선납이연 이자계산을 해보셨나요?
“선납이연하면 이자 많이 받을 수 있대”라는 말만 듣고 시작하셨나요?
적금만 납입한다면 선납이연을 하지 않았을 때와 이자는 다를게 없습니다.
선납이연이 적합한 상황, 이자수익 최대화 방안 등에 대해 설명드리겠습니다.
선납이연 개념
보통 적금은 매달 일정 금액을 납입하여 만기에 이자를 받습니다.
선납이연은 일부 납입액을 미리 납입하고 해당기간만큼 나중에 납부하는 전략입니다.
예를 들어 가장 흔한 전략은 6-1-5 방식으로, 첫달에 6개월치를 미리 납입하고 중간에 1개월치, 마지막에 5개월치를 납입하는 방법입니다.
선납이연 이자계산
그렇다면 이렇게 납입을 하면 정말 이자를 많이 받을 수 있는지
엑셀을 통해서 보여드리겠습니다.
1. 선납이연하지 않았을 때
연이율 5% 적금에 한 달에 한 번씩 100만원 납입시 적금만기시 수령하는 이자는 32.5만원입니다.
첫째 달에 납입한 100만원은 1월~12월 12개월을 모두 채워서 연이율 5%를 다 채워서 5만원의 이자를 발생시키고
둘째 달에 납입한 100만원은 2월~12월 11개월을 채웠기 떄문에 연이율 5% * (11/12) – 4.58%의 이자를 발생시킵니다.
나머지도 위와 같이 계산하면 만기 시 이자는 32.5만원입니다.
2. 선납이연 했을 때 (6-1-5)
6-1-5 전략으로 첫째 달에 6개월치를 한번에 납입하고 중간에 1개월치, 마지막으로 5개월치는 만기 하루 전에 납입했을 때 적금 만기시 이자는 32.5만원입니다.
선납이연 이자계산 결과
선납이연을 하든 한달에 한번씩 납입을 하든 결과는 같다는 것을 알 수 있습니다.
그렇다면 선납이연을 하면 이자를 더 받을 수 있다는 이야기는 왜 나온걸까요?
선납이연으로 이자 더 받기
추가 금융상품 이용하기
6-1-5 전략시 첫달에 6개월치 600만원을 선납하고 나머지 600만원을 파킹통장, 정기예금 등을 사용하여 추가 이자수익을 얻을 수 있습니다.
먼저 1200만원 중 600만원은 첫 달에 납입
그리고 500만원은 12개월 연이율3% 정기예금 가입
나머지 100만원은 파킹통장 연이율2% 파킹
파킹통장의 100만원은 7차 납입 전까지 이자를 받고 출금, 7차 납입
만기 전 날 500만원은 정기예금을 담보로 정기예금 담보대출을 하루만 받아서 적금에 500만원을 납입하고 적금만기 금액을 받으면 대출을 상환하면 됩니다.
또는 마이너스 통장으로 하루만 대출을 받아서 납입할 수 있습니다.
대출관련업무가 부담된다면 11개월짜리 정기예금을 가입하는 방법도 있습니다.
위의 예시는 여러가지 전략 중 하나로 선납을 하여 남는 기간동안 다른 금융상품을 돌리면 적금이자 외에 추가 수익을 얻을 수 있습니다.
고금리 적금상품 한도채우기
일종의 레버리지를 활용할 수 있습니다.
예를 들어 한도 1200만원짜리 고금리 적금상품이 출시 되었습니다.
이때 수중에 700만원밖에 없더라도 일단 한도를 1200만원으로 가입합니다.
첫달에 600만원을 납입하고, 중간에 100만원을 납입 후
만기 하루 전날 마이너스 통장으로 하루 대출을 받아 500만원을 납입하여
700만원으로 1200만원 적금 만기이자를 얻을 수 있습니다.
선납이연이 적합한 상황
어느정도 목돈을 굴릴 때
해당 투자법은 어느정도 목돈이 있을 때 적합합니다.
1-6-5 , 6-1-5, 1-11 방법 모두 “목돈을 선납”해야 이연의 기간이 생기기 때문입니다.
고금리 적금상품 활용
위 글을 읽으면서 들 수 있는 생각은 “그럼 그냥 정기예금에 넣으면 되지 않나?” 입니다.
상황에 따라 다를 수 있습니다.
목돈을 정기예금에 예치했을 때 이자와 선납이연으로 굴렸을 때 이자를 계산해서 더 나은 판단을 할 수 있습니다.
고금리 적금상품을 활용할 수록 선납이연이 유리합니다.
주의해야할 사항
선납이연이 가능한 상품인지 확인
모든 적금상품에 선납이연을 할 수 있는 것은 아닙니다.
따라서 은행에 직접 문의하여 정확히 확인하는 것이 좋습니다.
날짜계산
선납한 만큼 이연이 가능한 시스템으로, 날짜계산이 잘못된다면 적금만기 조건을 충족시키지 못 할 수 있습니다.
따라서 정확한 날짜계산은 매우 중요합니다.
저는 아래 선납이연 계산기를 활용하고 있습니다.
납입일, 납입액을 캘린더에 저장해놓고 납입하는 것을 추천드립니다.
선납이연 날짜 계산기 (snowman-calc.netlify.app)
선납이연의 단점
피곤합니다
정기예금에 한번 납입해놓으면 끝이지만 선납이연은 날짜를 정확히 맞춰야하는 부담감이 있으며,
추가 수익을 위해 파킹통장, 정기예금등 다른 상품을 알아보고 만기 날짜를 계산해야합니다.
또한 선납이연이 가능한 적금상품을 찾는 과정 등 신경써야할 것이 많습니다.
결론
정기예금과 적금은 확정수익입니다.
위험부담 전혀 없이 얻을 수 있는 수익을 최대화 할 수 있는 방안이므로 실천해보는 것을 추천드립니다.